Материнский капитал — это важное средство поддержки молодых семей, но использоваться может только на цели, которые предусмотрены действующим законодательством.
Что такое материнский капитал
Рождение и воспитание ребенка требует значительного вложения финансовых средств. Для поддержки увеличения рождаемости Российская Федерация приняла закон об оказании поддержки семьям, родившим или усыновившим более одного ребенка.
Закон рассматривает те ситуации, когда речь идёт о рождении ребёнка после первого января 2007 года. Первоначально закон действовал до конца 2016 года. Затем его действие было продлено.
Этот капитал представляет собой определённую сумму денег, которая предоставляется для определённой цели родителям или усыновителям ребёнка.
- Обычно он даётся матери, если она родила второго ребёнка. Когда рождается третий, материнский капитал повторно не даётся. Аналогично этот вопрос решается при усыновлении.
- Если мать не может получить деньги, их получает отец. Это может происходить в тех случаях, когда она умирает или, например, лишается родительских прав.
- Если отец и мать теряют право или не могут получить материнский капитал, это разрешается сделать несовершеннолетнему ребёнку.
Этот вид финансовой поддержки является целевым. Он предназначается для оплаты в следующих случаях:
- При реконструкции, покупке квартиры или строительстве жилого дома.
- Для оплаты услуг по образованию детей, а также проживания их в это время.
- На затраты по социальной адаптации ребёнка-инвалида.
- Для оплаты пенсионных накоплений матери.
Для других целей тратить деньги не разрешено.
Величина материнского капитала в течение времени постоянно увеличивалась:
- первоначально, в 2006 году он составлял 250 тысяч рублей;
- в 2012 он был равен 387640,30 рублей;
- в 2017 он достиг уровня 453026,00 рублей.
Предполагается, что в течение 2018, 2019 и 2020 годов индексация производиться не будет.
Остаётся добавить, что в различных регионах РФ установлены дополнительные льготы для многодетных семей. Например, применяется выплата не только за рождение второго ребёнка, но и за каждого последующего.
А также даются большие возможности при оплате целевого кредитования, например, позволяется покупать автомобиль для семьи. Эти дополнительные условия могут существенно различаться в различных регионах.
Согласно закону, который был принят ещё в 2007 году, оплата любого рода санкций или штрафов за счёт использования средств материнского капитала запрещена.
Можно ли взять кредит под материнский капитал?
Нужно понимать, что, хотя обладатель материнского капитала им распоряжается, но непосредственно этими средствами будет управлять Пенсионный фонд. Именно в ней рассматривается, на что планируется использовать эти деньги и дается разрешение на это.
Предположим, семья решила вложить деньги в ипотечный кредит на приобретение жилья для своей семьи. Она не может сама пойти и отдать свой сертификат в банк. Безусловно, она имеет право воспользоваться указанными средствами.
Но для этого пишется соответствующее заявление в Пенсионный фонд и он проводит все необходимые действия, если у него нет никаких возражений.
Хотя, в принципе, право взять кредит таким способом существует, но это можно сделать только для определённых целевых кредитов. А именно это разрешено для тех целей, на которые разрешено использовать этот вид государственной помощи. Эти направления использования были перечислены в предылдущем разделе статьи.
Остаётся вопрос о том, как именно определяется (в формальном смысле) насколько цели кредитования соответствуют тем, которые должны иметь место. Для этого в договоре о предоставлении кредита должно быть чётко сформулировано, что займ имеет целевой характер. Кроме того, должны быть указаны именно те цели, для которых законодательство разрешило использовать материнский капитал.
В частности, оплачивать ипотеку (так как это целевой кредит на покупку нового жилья) разрешается. А вот погашать потребительский кредит запрещено. Причём даже в том случае, если он был потрачен на улучшение жилищных условий и имеются подтверждающие документы. Дело в том, что в самом кредитном соглашении не содержатся указания на то, что кредит целевой и не указаны соответствующие направления его использования.
С 2015 года запрещается таким образом оплачивать любые кредиты, которые получают в микрофинансовых компаниях.
Когда был принят закон о предоставлении МСК, разрешалось с его помощью выплачивать основную сумму долга, а также гасить долги по процентам ипотеки. В 2015 году был принят ряд существенных изменений в этих вопросах. После этого было разрешено использовать указанные средства для выплаты первого взноса по ипотечному кредиту.
Погашаем ипотеку с помощью сертификата
Оплата займа указанным образом — дело выгодное. Тому имеется несколько причин:
- Для некоторых семей такой способ ипотеки практически является единственным способом улучшить свои жилищные условия.
- Для такого рода кредитов некоторые банки предоставляют более выгодные условия.
- Даже если семья является достаточно обеспеченной, материнский капитал позволит ускорить процесс возвращения займа.
- В некоторых случаях материнский капитал позволит решить проблему накопления денег для первоначального взноса за новое жильё, поскольку его использование способно существенно снизить его или полностью погасить.
Разрешается использовать для погашения основной суммы кредита и при уплате первого взноса.
Однако, поскольку фактически речь идёт о государсвенной помощи, Пенсионный фонд контролирует такие кредиты с точки зрения качества предоставляемого жилья. Тут имеется несколько требований:
- Приобретаемая квартира должна обязательно находиться на территории Российской Федерации.
- Данное жильё должно иметь полноценный статус жилого объекта.
- Величина жилплощади должна быть такой, чтобы обеспечить комфортное проживание членов семьи.
У банка также имеются свои требования, когда он предоставляет займ:
- Нужно, чтобы у заёмщика была хорошая кредитная история.
- Стаж работы на текущем рабочем месте должен иметь продолжительность не менее полугода.
- У семьи в обязательном порядке в последнее время должен быть стабильный доход. Разумеется, для этого банковскому учреждению должны быть предоставлены документальные подтверждения.
Важно подчеркнуть, что приобретаемая недвижимость не должна быть оформлена на кого-то одного. Покупаемая квартира в обязательном порядке обязана быть получена в долевую собственность всеми членами семьи, в том числе и несовершеннолетними детьми.
Хотя разрешена покупка и квартир и домов как на первичном, так и на вторичном рынке, однако покупатель не может здесь делать всё, что захочет. Пенсионный фонд предъявляет к получаемому жилью определенные дополнительные требования:
- Таким путём запрещено приобретать ветхие здания или такие, которые находятся в аварийном состоянии.
- Степень износа здания не может быть выше пятидесяти процентов.
- Ограничения распространяются и на приобретение дач. Не все такие помещения пригодны для комфортного проживания семьи. Если там нет электричества и сантехники, вряд ли Пенсионный фонд позволит тратить на их приобретение материнский капитал.
Еще раз подчеркнем: поскольку расходование средств контролируется Пенсионным фондом (ПФР), все такие действия будут находиться под его наблюдением.
Какие документы для этого нужны?
Приведем пошаговую инструкцию действий в указанных случаях.
На первом этапе нужно выбрать банк и подходящий кредитный продукт. Потом нужно связаться с этим учреждением и уточнить порядок оформления ипотеки.
Теперь необходимо подготовить пакет документов. Окончательный список надо уточнить в банке, но в большинстве случаев список будет включать в себя следующие документы:
- Поскольку предполагается использование материнского капитала (МСК), потребуется оригинал и копия сертификата.
- Для подтверждения стабильности получаемых доходов потребуется справка за последние шесть месяцев.
- Так как МСК мог быть частично потрачен, необходимо предъявить справку из ПФР об остатке средств на счёте.
- Паспорт, а также данные о регистрации заявителя.
- Разрешается, чтобы при получении займа имелись созаемщики или поручители, в таком случае потребуются справки об их доходах за последние пол года.
- В этот пакет должны входить все необходимые документы по тому объекту недвижимости, который будет приобретаться с помощью данной ипотеки.
После подачи документов, предстоит обратиться в ПФР за одобрением расходования средств. Однако, лучше это сделать ещё до подачи документов в банк, чтобы успеть получить одобрение на использование МСК.
Для такого обращения также нужен определённый набор документов:
- Сертификат.
- Паспорт.
- Документы, подтверждающие состав семьи (например, свидетельства о рождении детей).
- Копия кредитного договора (если оплачивается уже заключённое кредитное соглашение).
- Реквизиты для того банковского счёта, куда будет необходимо перевести деньги.
После выполнения всех подготовительных формальностей можно приступать к непосредственному оформлению кредита и подписанию договора.
Военная ипотека и семейный сертификат
У этого вида ипотеки имеются свои особенности. Например, если квартира приобретается только с её помощью, хозяином может быть только сам военный. А это несовместимо с правилами использования материнского капитала.
Однако, законодательство в определённой ситуации делает исключение. Если финансирование носит совместный характер (и с помощью военной ипотеки и с помощью материнского капитала) то долевыми собственниками становятся все члены семьи.
При этом военный, на которого происходит оформление жилья, дает расписку в том, что он переоформит собственность на квартиру на всю семью положенным образом.
Подводные камни, с которыми можно столкнуться
Вот несколько важных моментов, о которых не стоит забывать:
- При получении потребительских или других не целевых кредитов даже если они потрачены в соответствии с целями расходования МСК, использование материнского капитала не допускается. В кредитном договоре должно быть указано, что кредит является целевым.
- Разрешается тратить деньги на реконструкцию жилья, но не на ремонт. Заменить сантехнику за счёт МСК нельзя, а перестроить стенку внутри квартиру — можно.
- При постройке частного дома оплатить приобретение материалов за этот счёт разрешается. А вот вести строительные работы можно уже только за свой счёт.
На видео ниже юрист рассказывает о процессе оплаты кредита семейным капиталом:
Иван :
Даже еще не получив сертиифкат на материнский капитал, можно встретится с менеджерами несколких банкоы и обсудить их предложения, по использованию капитала, оосбенно если есть проблемы именно с первым взносом, это поможет выбрать банк, у которого можно будет получить ипотеку.
Дима :
С материнским капиталом работают практически все основные банки нашей страны. Многие из них соглашаются учитывать его в качестве первоначального взноса для ипотеки, но это мало что меняет, если у родителей нет нормального официального дохода и дополнительных объектов недвижимости для залога.
Олег :
Хотя материнский капитал представляет собой достаточно большую сумму, особенно для небольших населенных пунктов, но сама по себе эта сумма недостаточна для решения жилищного вопроса. Поэтому целесообразнее искать ипотечное решение, оптимальное по другим параметрам, а потом уже закрывать часть долга материнским капиталом, все серьезные банки с ними работают, нюансы могут возникнуть только при подписании договора рассрочки непосредственно с застройщиком.
Ника :
Материнский капитал даёт возможность сделать хороший первый взнос, а в небольших городах такая сумма для жилья может быть внушающей. Всё равно какими бы не были деньги, просто так на дороге пол миллиона не валяется.
Владимир :
Сейчас стало гораздо проще. У застройщиков уже есть договоренности с топовыми банками и вообще без проблем оформляется первоначальный взнос материнским капиталом. Мы именно так и купили свою квартиру, а остаток оформили в ипотеку.
Алёна :
Соглашусь с комментариями выше, что сумма хорошая для маленьких городов, сёл, а вот в большом городе ипотека за материнский капитал, это просто капля в море, придётся ещё доложить много денег.
Альфрэд :
Подскажите , возможно ли внести материнский капитал в счёт погашения ипотечного кредита если второй ребёнок был рождён после оформления ипотечного кредита ?
Анна :
Считаю абсолютно правильным решением вкладывать средства в недвижимость, так как она всегда остается востребованной и в цене. Важно жилье подбирать в новых постройках, многие дома уже приближаются к аварийным и падают в цене.
Люба :
Анна, за материнский капитал нельзя купить жильё, которое уже было признано аварийным, так что и не надейтесь лучше на это, вам не разрешат работники банка купить подобное жильё.