Ипотечный кредит — возможность приобрести квартиру, а вместе с ней и комфортные условия для жизни без оглядки на завтрашний день. Но со словом «ипотека» связано больше всего сомнений. Банки выдают рекордное количество ссуд, пока вы всё еще сомневаетесь в своих возможностях и не знаете о существовании господдержки.
О том, как работает государственная программа ипотечного кредитования, расскажем в данной статье.
Суть государственной программы
Ипотека часто становится единственным способом решения жилищного вопроса. Правда заранее подсчитать все риски сложно, поэтому правительство решило запустить для некоторых категорий граждан определённые льготы. Они начали действовать совсем недавно — с 2018 года, но уже наделали много шума. Теперь мы можем реально оценить, насколько эффективны были эти меры.
Федеральная программа ипотечного жилищного кредитования действует в рамках национального проекта «Жильё» (ранее — программа «Доступное и комфортное жильё — гражданам России»). Она существует за счёт льгот, субсидий и сертификатов: эти послабления позволяют гражданам взять кредит на более выгодных условиях.
Эксперты связывают появление господдержки с кризисом 2014 года, когда в России практически остановилось строительство, и брать ипотеку стало невыгодно. Всё началось с субсидирования застройщиков, направленного на стимулирование жилищного рынка страны, а позже коснулось и всех россиян, желающих улучшить свои жилищные условия.
Государственная ипотека: как получить?
Государство старается всячески защищать и поддерживать молодые семьи, в частности, в финансовом плане. Настоящее состояние экономики и подвижность банковской сферы привело к ухудшению материального положения многих жителей страны. Для того, чтобы исправить ситуацию, Постановлением Правительства РФ № 1711 установили программу льготной поддержки некоторых групп населения, не справлявшихся с ипотечным бременем.
Воспользоваться данной льготой могут:
- Молодые семьи, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий;
- Родители двух и более детей;
- Граждане РФ, трудящиеся на территории страны.
У банков тоже есть свои полномочия, в том числе, они вправе устанавливать дополнительные требования к заёмщика. Например, Сбербанк не даёт ссуду лицам младше 21 года. При этом ваш стаж работы на последнем месте должен составлять не менее полугода.
Наиболее востребованными сегодня являются кредиты, направленные на молодых семей и отдельных категорий работников бюджетной сферы. Кроме того, недавно появилась специальная программа по ипотечному кредитованию сельских жителей. В рамках проекта «Сельская ипотека» могут взять кредит по сниженной ставке — от 0,1 до 3 %.
Особняком стоят военнослужащие. Для них были запущены свои условия — так называемая «военная ипотека». Взносы за кредит за них полностью выплачивает государство, но и условия участия в этой программе довольно жёсткие. Чтобы получить займ, военнослужащий должен несколько лет участвовать в накопительной системе.
Условия предоставления
Как и при получении обычного потребительского кредита, оформление социальной ссуды предполагает большое количество требований к квартире. Оформить кредит можно только на готовое жилье, и в нём не должны быть прописаны третьи лица. Нельзя взять ипотечную ссуду на недвижимость, принадлежащую кому-то из близких родственников..
Не менее строгие условия выдвигаются и в отношении заёмщика. Он должен:
- Подготовить пакет документов, полный список которых определяется конкретным банком;
- Подтвердить объем и регулярность поступления доходов;
- Аргументировать, почему именно он должен участвовать в данной программе.
Последний пункт — самый важный. Доказательства могут быть самыми разными: от свидетельства о рождении ребёнка до военного билета. Всегда спрашивайте о документах, которые могут понадобиться, заранее.
Ипотека под материнский капитал
Наверное, каждый когда-либо слышал о материнском капитале. Это единоразовая выплата, которая назначается молодым семьям за рождение малыша. До 2020 года средства переводились только за второго и последующих детей, но теперь под эту программу попадают и родители первенца.
Маткапитал не выплачивают наличными. Он выдаётся в пенсионном фонде в виде сертификата. Потратить эти средства можно, когда ребёнку исполнится 3 года. Конечно, в некоторых случаях вам не придётся так долго ждать, например, при необходимости погасить долг по уже имеющемуся кредиту.
Чтобы получить заветное жильё нужно доказать банку и ПФР, что вы соответствуете всем их требованиям и не собираетесь никого обманывать. Для этого необходимо:
- Взять справку из банка об оформлении кредита;
- Оформить нотариально заверенное обязательство по маткапиталу;
- Взять с собой документы (сертификат, паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке и документы на недвижимость);
- Обратиться в ПФР с заявлением о переводе капитала;
- Подать заявление в банк о погашении ссуды с помощью маткапитала.
Если вы решите делать первый взнос с помощью маткапитала, ипотека выйдет немного дороже. Да и оформляться она будет дольше, поскольку денежные средства не сразу переведут на счёт банка. Большинство юристов советуют брать для этих целей дифференцированный платёж. Первый взнос у этой программы довольно большой, зато последующие платежи будут существенно ниже. После того, как деньги будут переведены банку, сотрудник проведёт перерасчёт и предложит вам новую схему выплат или полное погашение долга.
Ипотека для молодой семьи
Социальная ипотека — ещё один способ сэкономить на покупке жилья. Это особая государственная программа, которая помогает льготным категориям граждан улучшить жилищные условия. Она работает с 2018 года и действует в отношении семей с двумя и более детьми.
Существует 3 вида социального ипотечного кредитования:
- Субсидирование процентной ставки. Минимальная ставка по ипотеке с господдержкой — 6%;
- Субсидии на часть стоимости квартиры. Она даёт возможность погасить до 30% стоимости жилья;
- Социальная ипотека на квартиры из государственного жилого фонда социального жилья.
Обращайте внимание на требования банков: им тоже нужно следоваь, помимо условий законодательства. Не удивляйтесь, если вас спросят об образовании, наличии крупного имущества в собственности или о судимости кого-то из родственников. А вы, в свою очередь, уточните размеры ежемесячного платежа и узнайте, входят ли в стоимость кредита дополнительные процент. Например, банк может брать комиссию за открытию счёта, начислять штрафы при небольшой просрочке или приписывать некоторую сумму за смс-информирование. Лучше заранее отказаться от всех этих услуг, если они вам не требуются. Всё зависит от конкретной ситуации и типа ипотеки.
Порядок оформления жилищной ипотеки
Льготная ипотека — один из самых доступных способов обзавестись своим жильём. Конечно, у заёмщика будет много хлопот со страховкой, залогом и оценкой недвижимости. Но всего этого ему не миновать и при оформлении стандартного ипотечного кредита.
Мы подготовили небольшую инструкцию для тех, кто решил попробовать договориться с государством о предоставлении льготного займа. Надеемся, эти 8 шагов помогут вам получить в собственность заветные квадратные метры.
Оформление кредитного договора
Разобравшись с тем, что такое государственная программа ипотечного кредитования, настало время выяснить, как правильно взаимодействовать с банком. Общаясь с кредитором, вы имеете дело и с государством, поскольку у них есть определённых договорённости между собой. Вам предложат кредитование по сниженной ставке, а недостающие проценты компенсируются банку пенсионным фондом.
Прежде всего определите, имеете ли вы отношение к социально незащищённому слою населения. Вы — молодая семья? У вас несколько детей? Тогда приступайте к дальнейшим действиям:
- Определите свой бюджет;
- Выберите жильё;
- Обратитесь с заявлением о выдаче займа в банк;
- Получите одобрение кредитора;
- Внимательно изучите условия кредитования;
- Заключите кредитный договор с банком;
- Внесите первоначальный взнос (используя личные сбережения или с помощью ссуды);
- Оформите право собственности на квартиру.
Изучите все предложения банков и ознакомьтесь с их требованиями к заёмщикам. Если вы уже являетесь клиентом организации, которая занимается льготным кредитованием, лучше сразу обратиться туда: так у вас больше шансов получить одобрение. Срок рассмотрения заявления может длиться около месяца.
Остаётся только дождаться перевода первоначального взноса и отпраздновать новоселье. В остальном процедура получения льготной ипотеки ничем не отличается от обычной.
Документы, которые необходимо предоставить
Подготовка стандартного пакета справок для оформления ипотеки — уже половина успеха. Одни из них нужно предоставить до подачи заявки, а другие — после получения положительного ответа. С собранными документами нужно записаться на консультацию к специалисту ипотечного кредитования.
Для заполнения анкеты вам понадобятся:
- Паспорт;
- СНИЛС;
- Справка о доходах;
- Заверенная копия трудовой книжки;
- Свидетельства о рождении детей.
В некоторых банках у вас могут попросить дополнительные документы, например, водительские права, военный билет или загранпаспорт. Полный перечень уточняйте на сайте выбранной организации или у ипотечного менеджера. Если сделка совершается доверенным лицом, понадобится заверенная у нотариуса доверенность.
Выбор квартиры: разница, новостройка или вторичка
Условия программы распространяются исключительно на рынок первичной недвижимости. Купить жильё необходимо в новостройке по договору долевого участия. Исключение — сельская ипотека. По условиям проекта, заёмщик может купить квартиру или частный дом с земельным участком и на вторичном рынке.
Банки оценивают опыт и репутацию застройщиков, а затем выдают им аккредитацию. В любом случае внимательно изучите всю информацию о строительной компании, даже если она одобрена банком. Посмотрите, в скольких кредитных организациях она получила аккредитацию. Если в списках только 2-3 кредитора, значит, данный застройщик недобросовестно выполняет свою работу.
Какие банки участвуют в программе?
Выдавать ссуду с господдержкой могут не все банки. Это связано с тем, что льготы предоставляются не ими, а государством, и только оно должно решать, кто получит за вашу ипотеку необходимую сумму. К кредитным организациям также предъявляют массу требований, а это значит, что не каждая из них имеет право выдавать льготную ипотеку.
Министерство финансов ежегодно публикует перечень банков, которые могут рассчитывать на выплаты от государства. Всего в нём 46 организаций, самые известные из которых:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Райффайзенбанк;
- Абсолют Банк;
- Россельхозбанк;
- Газпромбанк;
- Ак Барс;
- Возрождение;
- ТКБ и другие организации.
Если вам уже предоставили ссуду в банке, не участвующем в программе, вы можете её рефинансировать. Как это сделать? Просто подайте заявку в одну из перечисленных на сайте Минфина кредитных организаций. Когда ваш запрос будет одобрен, по оставшемуся долгу сделают перерасчёт. Затем для вас оформят новый договор по льготной ставке, а старую ипотеку закроют. Вот и всё: теперь вы платите тот же кредит, но уже в новом банке и на других условиях.
Программа «ипотека с государственной поддержкой» становится всё популярнее среди населения. Тем более, что теперь выбрать жильё, подать документы и получить одобрение можно в режиме онлайн — прямо на сайте банка. Несмотря на все организационные сложности с документами, льготная ипотека избавляет от жизненных и материальных неурядиц сотни людей по всей стране.
Ира :
Плохо то, что нет ни каких льгот по ипотеке просто для одиноких, работающих людей, или людей, которые проживают с родителями, а это одна из причин почему рождаемость низкая. Не хочется связывать себя отношениями, когда негде жить.
Кристина :
Согласна с вами. Я вот тоже постоянно спрашиваю, почему я, как самостоятельная ячейка общества, работающая, но одинокая не имею никаких льгот. При этом зарплата у меня на гос. службе не такая уж и большая….возможно у меня и доход ниже, чем доход,который приходится на 1 члена семьи . Есть молодой человек,но, что чтобы получить льготу нужно специально узаконивать отношения, а если я точно еще не определилась. Жаль, очень жаль.