Ипотека: материнский капитал, условия и другие нюансы кредитования

Обновлено 04.01.2018

Ипотечное кредитование является одним из самых популярных в современной России. В принципе, подобное положение дел не удивляет, ведь оформив ипотеку, любой человек получает возможность купить собственное жилье без длительного накопления требующихся средств. На данный момент многие банки кредитуют «ипотечников» на приемлемых условиях и с применением щадящей кредитной ставки. Более того, банковские организации позволяют использовать средства маткапитала при оформлении ипотечного кредита. Подробней о том, что собой представляют ипотека под материнский капитал, условия подобного кредита и порядок его оформления, поговорим сегодня.

Предложения российских банков

Материнский капитал – это государственная субсидия, предоставляемая семьям РФ на определенных условиях с 2007 года. Ее сущность заключается в том, чтобы посредством единоразовой выплаты помочь ячейкам общества в их нуждах. Чаще всего средства материнского капитала используются со стороны граждан РФ на приобретение жилья. В частности, маткапитал может быть использован как для погашения уже имеющегося ипотечного кредита, так и для оформления новой ипотеки.

Практика использования средств материнского капитала при оформлении ипотечного кредитования применяется многими банками России. Наиболее выгодные предложения в этом плане исходят от следующих банковских организаций:

• ПАО «Сбербанк»;
• Банк Москвы;
• ВТБ 24.

Программы кредитования в отмеченных банках разнятся, а их условия во многом зависят от личностей потенциальных «ипотечников» и вида приобретаемого с их стороны жилья.

Среднестатистическое предложение Сбербанка, Банка Москвы или ВТБ 24 предполагает:

• Процентную ставку по кредиту – от 9 до 14 процентов годовых.
• Размерность первоначального взноса 10-20 процентов от суммы кредитования.
• Сроки кредитования – до 30 лет.
• Оставление в залоге банка до полного погашения займа приобретаемого жилья.
• Возможность использования маткапитала для погашения части ипотеки или его использования в качестве первоначального взноса.
• Отсутствие обязательных дополнительных условий кредитования (например, наличие поручителей, страхование договора и т. п.).

Так как кредитные программы постоянно меняются, перед обращением в конкретный банк настоятельно рекомендуем читателям нашего ресурса дозвониться в организацию или же посетить ее официальный сайт для получения нужной информации. Подобный подход наиболее рационален и позволяет исключить лишние траты времени в процессе оформления ипотеки.

Подача заявки на оформление ипотеки

Оформление ипотеки с применением средств материнского капитала зависит от того, в каком виде и при каких обстоятельствах субсидия будет использована. В том случае, если средства маткапитала будут предоставлены банку в качестве первоначального взноса, необходимо:

• Выбрать банк и приемлемую программу кредитования.
• Подтвердить возможность использования маткапитала в полномочных структурах (представительство Пенсионного фонда России или МФЦ).
• Оформить заявку в банковском учреждении. Для этого достаточно посетить банк и попросить шаблонную форму данной бумаги, после чего внести соответствующую информацию в документ. Именно на этом этапе следует указать, что материнский капитал будет использован в качестве первоначального взноса. После оформления заявки остается лишь дождаться ее одобрения и официально заключить договор ипотечного кредитования. Если же банк не одобрил заявку, придется подыскать другого заимодателя.

Если же материнский капитал будет использоваться на погашение уже полученной ипотеки или ее части, никакого заявления не требуется. Для внесения досрочных платежей достаточно уведомить об этом банк в соответствующем заявлении и в законодательно установленном порядке использовать субсидию на погашение кредита или его существенной части. Как видите, ничего сложного в отмеченных процедурах нет. Достаточно собрать определенный перечень документов, подать их в полномочные госструктуры и дождаться проведения необходимых операций с их стороны.

О подписании и регистрации ипотечного соглашения

Подписание и регистрация ипотечного договора возможны лишь в том случае, если по поданной заявке потенциального «ипотечника» банк принял одобрительное решение. К слову, получить его несложно – достаточно изучить условия кредитования и максимально удовлетворять их положениям. После подачи заявки на оформление ипотеки банковские эксперты:

• изучают личность возможного заемщика;
• определяют его платежеспособность (вот здесь наличие маткапитала в качестве первоначального взноса будет существенным преимуществом);
• вносят соответствующую информацию о заявителе в Книгу регистрации заявок.

Затем принимается решение, о котором потенциальный заемщик уведомляется по оставленным реквизитам. Если вердикт банка одобрительный – заявителю необходимо лично посетить банк для оформления ипотечного договора, в противном случае придется искать другую организацию.

Личная встреча кредитора и заемщика характеризуется следующими процедурами:

1. обсуждение деталей кредитного соглашения;
2. определение базовых условий ипотеки (использование маткапитала в качестве первоначального взноса, длительность кредитования, ставка и т. п.);
3. заключение ипотечного договора в двух экземплярах.

После реализации отмеченных мероприятий остается лишь зарегистрировать кредитное соглашение в Единой государственной регистрационной палате (ЕГРП). Данная мера обязательна, иначе ни сама выдача кредита, ни его погашение при помощи средств маткапитала будут невозможны. Практически всегда регистрацией договора занимается сам банк.

Оформив ипотеку и купив на нее дом или квартиру, недвижимость нужно оформить в законодательно установленном порядке. Для этого следует обратиться в Росреестр и запросить у его представителей тот перечень бумаг, который требуется для оформления права собственности в конкретно взятом случае. После сбора необходимой документации ее остается лишь подать в регистрационную структуру и дождаться оформления новых правоустанавливающих документов. Теперь, когда отмеченные процедуры реализованы, можно на законных основаниях использовать материнский капитал для погашения кредита.

Подтверждение остаточной задолженности по кредиту для ПФР

Подписав ипотечный договор и купив недвижимость, потребуется получить справку об остатке задолженности. Эта бумага требуется для предоставления в Пенсионный фонд России, чтобы госструктура смогла перевести кредитору средства маткапитала. Справка об остаточной задолженности выдается непосредственно в том банке, где оформлялся ипотечный заем. Порядок получения бумаги таков:

1. Заемщик пишет и подает полномочным лицам заявление с просьбой о выдаче соответствующей справки.
2. Ожидает ее подготовки в течение 5 дней.
3. Забирает готовую справку.

По итогу реализации несложных действий заемщик получит на руки данную бумагу, которую после этого должен подать в ПФР по месту жительства. Представители госструктуры, в свою очередь, проверяют действительность справки и по ее содержанию и оформят перевод в счет погашения долга. При необходимости сотрудники фонда могут затребовать дополнительные документы, отказывать в их предоставлении нельзя и желательно без замедлений направить в госорган.

Оплата ипотеки при помощи материнского капитала

Процедура гашения ипотечного кредита при помощи разовых денежных вливаний, как в случае с маткапиталом, приводит к необходимости перерасчета процентов по займу. Это влияет не только на размерность ежемесячных выплат, но и общие переплаты по ипотеке.
Происходит подобный перерасчет потому, что до оформления ипотечного соглашения приобщить к нему материнский капитал не удастся (за исключением его внесения в виде первоначального взноса, что доступно не во всех банках). В итоге, приходится проводить перерасчет процентов.

Перераспределение процентной ставки и вытекающие из него последствия определяются в зависимости от нескольких факторов:

1. куда были направлены деньги (на погашение только кредита или его процентов);
2. какой системой платежей пользуется «ипотечник», гасящий свой заем;
3. какова общая размерность кредита.

Перерасчет процентов и других показателей ипотечного кредита – сложная процедура, доверить проведение которой следует банку или профессиональному экономисту. По итогу данной процедуры производится пересчет графика платежей. В большинстве своем подобный пересчет, естественно, идет на пользу должников и упрощает им дальнейшую выплату ипотеки.

Требующиеся документы для банка и ПФР

Получение ипотеки с использованием маткапитала ничем не отличается от аналогичного кредитования, но уже без использования субсидии. На «заявочном» этапе потребуется предоставить в банк типовой перечень документов, включающий в себя:

• анкету-заявку на получение ипотеки;
• копии паспорта потенциального «ипотечника»;
• копии листов из его трудовой книжки;
• стандартную справку 2-НДФЛ;
• иные бумаги, подтверждающие доход заявителя (например, договор сдачи в аренду недвижимости или автомобиля).

Непосредственно после одобрения заявки — в момент подписания ипотечного договора, необходима следующая документация:

1. оригинал паспорта кредитуемого лица;
2. свидетельства о браке/разводе и рождении детей;
3. СНИЛС;
4. диплом (при наличии);
5. справки об отсутствии долгов перед другими банками и коммунальной службой;
6. оригинал или копии всей трудовой книжки;
7. справка 2-НДФЛ;
8. заверенное нотариусом согласие жены/мужа на оформление кредита.

Как было отмечено выше, использовать материнский капитал для погашения ипотеки возможно только после обращения в Пенсионный фонд России. В данную госструктуру потребуются такие бумаги как:

• сертификат о выдаче маткапитала;
• документы, подтверждающие право собственности ипотечника на купленный объект недвижимости (свидетельство о праве собственности и справка из Росреестра);
• кадастровый паспорт этой недвижимости;
• паспорт владельца сертификата на маткапитал;
• его СНИЛС;
• заверенные нотариусом копии ипотечного соглашения;
• справка о задолженности по ипотеке;
• обязательство о выделении доли в купленном доме/квартире в пользу детей и других членом семьи.

На рассмотрение всех документов Пенсионному фонду отводится 10 дней. Их просрочка недопустима и наказывается в соответствии с законодательством РФ.

Условия использования средств маткапитала

Предоставление маткапитала на погашение ипотеки осуществляется только при соблюдении определенного перечня условий со стороны граждан. На данный момент перечень требований выглядит так:

1. Ипотека оформлялась на имя законного владельца сертификата, позволяющего получить субсидию.
2. Купленное в кредит жилье регистрировалось непосредственно на владельца маткапитала или членов его семьи.
3. Со стороны официального владельца недвижимости было оформлено обязательство о выделении доли на имя каждого члена его семьи (детей и супруга).
4. Ни один представитель семьи владельца сертификата не является участником сделки по приобретению жилья.

Использовать материнский капитал можно несколькими способами:

• Первый – предоставление субсидии в качестве первоначального взноса или его добавочной части. Подобная практика имеет место не во всех банках, поэтому перед подписанием ипотечного договора следует уточнить данный момент у кредитора.
• Второй – использование средств маткапитала в виде единовременной оплаты кредита и его процентов. Как правило, в таком случае гасится и тело кредита, и его проценты в равных долях. В итоге, заемщику становится заметно проще платить ежемесячную ипотеку из-за общего снижения размерности платежей.

Какой вариант удобней конкретно для вас – решайте сами. Если в экономических расчетах возникают какие-либо сложности, лучше обратиться к профессионалу. Экономист гарантировано поможет выбрать наиболее правильное, рациональное и выгодное использование субсидии.

Пару слов об особенностях военной ипотеки

Отдельного внимания заслуживает использование маткапитала при гашении ипотеки со стороны военнослужащих. Дело в том, что представители военной сферы получают ипотечный заем на более выгодных условиях, так как являются участниками накопительно-ипотечной системы. От обычного ипотечного кредитования военная ипотека отличается более существенной помощью должникам со стороны государства.

Получить положенные льготы могут не все военнослужащие, а только:

• работающие в военной сфере более 20 лет;
• ушедшие с военной службы по причине, предусмотренной законами РФ (проблемы со здоровьем, достижение пенсионного возраста и т. п.).

Погашение военной ипотеки за счет средств маткапитала имеет большую выгоду для должников. Заключается она в том, что военнослужащие могут воспользоваться следующей схемой кредитования:

• Внести первоначальный взнос по ипотеке за счет льготного беспроцентного займа.
• Получить ипотеку и купить жилье.
• Погасить ранее полученный беспроцентный заем за счет средств маткапитала.

Это удобно тем, что исключает пересчет ипотечных платежей, как в случае с обычными гражданами. В итоге, общие переплаты по кредиту неплохо уменьшаются. В остальных же аспектах использование субсидии при военной и обычной ипотеках неизменны.

На этом наиболее важные положения по теме сегодняшней статьи подошли к концу. Как видите, использование материнского капитала при погашении ипотеки – довольно-таки простая в понимании процедура, детально описанная ранее. Надеемся, представленный материал был для вас полезен и дал ответы на интересующие вопросы. Удачной ипотеки!

Как оформить ипотеку с использованием материнского капитала: