Краткий ликбез: дают ли ипотеку в декретном отпуске?

Жилищный вопрос актуален для многих молодых граждан нашей страны, особенно для тех, кто решил увеличить количество членов своей семьи. Множество предложений на рынке недвижимости порождает спрос на приобретение жилья. К сожалению, мало кто из граждан может приобрести недвижимость сразу за наличные средства, не используя кредитные программы. Да и есть ли смысл откладывать много лет на это наличные?

Ипотечный кредит – это очень выгодный вид кредитования, так как он, как правило, долгосрочный. С учётом большого срока кредита растущая инфляция частично «съедает» проценты, которые выплачиваются банку. При этом стоимость недвижимости с каждым годом возрастает.

В данной статье мы разберём вопрос кредитования для женщин, которые находятся в отпуске по уходу за ребёнком. Есть ли у них шанс взять кредит? Дают ли ипотеку в декретном отпуске?

Можно ли взять ипотеку в декрете?

На сегодняшний день предусмотрено большое количество жилищных программ для молодых семей. Но дают ли кредит в декретном отпуске? Сейчас очень активно внедряются меры поддержки такие, например, как материнский капитал. Несмотря на то, что материнский капитал каждый год индексируется воспользоваться им желательно как можно быстрей.

Любая мама согласится с утверждением, что самый оптимальный вариант реализации материнского капитала – это улучшение жилищных условий. Родитель задумывается с появлением ребёнка о необходимости расширения жилой площади, так как новому члену семьи тоже нужно своё пространство.

Не у всех есть возможность решить этот вопрос самостоятельно и многие молодые пары вынуждены решать свои финансовые вопросы с помощью кредитных программ. Банки идут на эту сделку не охотно, так как мама в декрете – это категория высокого риска.

В ипотечном кредите есть свои особенности, например, использование залога. Пока вы платите ипотеку, у кредитной организации есть гарантия в виде вашей квартиры. В случае, если вы станете не платежеспособным, банк реализует вашу квартиру и закроет долг. Благодаря этому у кредитной организации появляется отличная подстраховка, и он пойдёт с вами на сделку, даже, несмотря на декретный отпуск.

В некоторых банках предусмотрены программы ипотечного кредитования, когда документ подтверждающий доход вообще не требуется. Здесь тоже определённые требования, например, первоначальный взнос 40%.

Многие думают, что взять кредит в декрете не представляется возможным по причине того, что мама временно не трудоспособна и соответственно не имеет стабильного дохода, не учитывая ежемесячного пособия на ребёнка. Но это не так, возможность все также имеется.

Условия предоставления ипотечного кредита

Рассмотрим какие требования к заемщику предъявляет кредитодатель, и что нужно будет предоставить для положительного решения в части ипотеки:

• необходимо подтвердить наличие стабильного дохода. Его должно хватать на погашение ежемесячного платежа по ипотеке, на сумму прожиточного минимума на одного человека. Плюс прибавляем прожиточный минимум на ребёнка, так как он находится на иждивении;
• сократить кредитную нагрузку при наличии. Если у вас есть не погашенные кредиты, то это значительно затруднит получение ипотеки, так как ежемесячный обязательный платёж по кредиту также будет вычтен из вашего дохода;
• оформить ипотеку под залог действующего имущества. Для увеличения шансов на получение ипотечного кредита вы можете предложить оставить в залог своё имущество. Чем выше его стоимость, тем больше шансов у вас есть на одобрение;
• застраховать объект. При получении ипотеки обязательным условием является страхование;
• привлечение созаёмщиков или поручителей. Для увеличения шансов в получении ипотечного кредита можно привлекать благонадёжных созаёмщиков, у которых есть стабильный доход. Они также в полной мере будут нести ответственность за эти долговые обязательства;
• использование материнского капитала. Если у вас есть сертификат материнского капитала, то это значительно увеличит возможность в получении ипотеки. Так как приличная сумма пойдёт на погашение долга по ипотеке.

Важно во взаимоотношениях с банком оставаться максимально прозрачным и контактным.

Большинство женщин, находящихся в декретном отпуске, начинают изощряться и обманывать финансовую организацию с целью получения выгоды в виде ипотечного кредита. Речь идёт о предоставлении липовых справок или преувеличении своих доходов. Это не просто может негативно сказаться на отношениях с банком, но и быть уголовно наказуемым. Помните об этом и будьте предельно бдительны.

Как банк относится к таким заёмщикам?

Женщина в декрете – это такой же клиент банка, как и любое физическое лицо. Отличает её только лишь отсутствие постоянной высокой заработной платы. Даже если женщина до декрета занимала высокую должность, имела достойный уровень дохода, всё равно банк рассматривает её возможности на момент подачи заявки.

У некоторых женщин пособие по уходу за ребёнком до полутора лет такое, как у большинства граждан средняя зарплата. Несмотря на то, что женщине в декрете максимально могут выплачивать только 40% от зарплаты.

Приведём пример. Женщина в 2020 году максимально может рассчитывать на ежемесячное пособие в размере 27984 рубля 66 копеек. На такое пособие она может претендовать, если за предыдущие два года её доход превышал определённую сумму. Размер этой выплаты сопоставим со средней зарплатой некоторых граждан РФ. Почему же такая мама не может претендовать на получение жилищного кредита? Банк, проанализировав все риски, может расценить ее как надежного заемщика. По истечению декрета, она сможет выйти опять на работу и получать стабильную зарплату. Поэтому решение в данном вопросе принимается индивидуально для каждого клиента.

Чтобы узнать насчёт одобрения, необходимо собрать требуемый пакет документов и подать заявку в банк. Помните, что банк не подразделяет клиентов на работающих, пенсионеров или женщин в декрете. Первоочередно, его задача заключается в максимальном привлечении платежеспособных клиентов.

Причины отказов

Чтобы самостоятельно проанализировать: есть ли у вас шанс получить ипотеку в декрете, нужно знать возможные причины отказа. Они бывают:

1. Высокий уровень кредитной нагрузки. Если у вас есть действующие кредиты, то это значительно снизит шанс на одобрение. Так как действующие платежи вычитают из дохода, который в декрете и без того не высок;
2. Плохая кредитная история. Она бывает белая, серая и чёрная. Белая – это хорошая, без просрочек. Серая – это история с некритичными задержками не более одного месяца. И, соответственно, чёрная – плохая, с которой взять ипотеку практически невозможно. В случае с серой историей шансы всё же остаются. Банк будет индивидуально, в совокупности всех факторов оценивать вас, как заёмщика;
3. Некорректно заполненные документы. Любая, на ваш взгляд, мелочь может оказаться фатальной при принятии решения. А также важно быть максимально открытым перед банком и указывать в справке по форме банка ваш реальный доход;
4. Проблемы с законом. Потенциальные заёмщики, у которых когда-то была судимость о получении ипотеки могут забыть. По крайней мере в надёжных банках с лицензиями. Так как это стоп-фактор номер один в принятии решения.

Определите, имеет ли отношение эта информация к вам? На начальном этапе вы сами можете определить, есть ли возможность получить ипотеку в декрете.

Ипотека, когда муж работает, а жена в декрете

Обычно один из супругов работает, ведь кто-то же должен содержать семью. В случае с ипотечным кредитом нет разделений: оформить ипотеку на жену или на мужа. Если вы находитесь в официальном браке, то вы автоматически оба становитесь заёмщиками у банка. Только кто-то будет основным заёмщиком, а кто-то созаёмщиком. В случае не оплаты или развода, права на эту ипотеку у обоих супругов одинаковые. Исключением является, если супруги заключают брачный договор.

Рассмотрим вариант, что ваш муж работает, а вы в декрете. При наличии официального стабильного дохода у супруга, лучше подавать заявку на его имя. Маму в декрете можно указать, как созаёмщика и абсолютно не предоставлять никакой информации о её доходе. Но нужно учитывать тот факт, что из зарплаты супруга будут учитывать прожиточный минимум на него и на маму в декрете (так как она тоже будет считать иждивенкой), далее на ребёнка и на потенциальный платёж по ипотеке. Если ещё есть действующие кредиты, то и их ежемесячные платежи.

Исходя из этих сведений, вы можете рассчитать, какой размер дохода должен быть у супруга, чтобы ипотеку одобрили.

Варианты оформления ипотеки

На самом деле варианты как оформить ипотеку в декретном отпуске есть. Нужно только индивидуально вникать именно в вашу ситуацию, так как у каждого она своя. Разберём несколько самых популярных примеров:

1. Мама в декрете, муж работает (хорошая зарплата), 2 детей, есть материнский капитал. В этом случае шансы высоки. Подаёте заявку на мужа, жена идёт созаёмщиком. Можно с указанием дохода или без подтверждения. При подаче заявки указывается наличие материнского капитала;
2. Мать-одиночка в декрете, 1 ребёнок, доход состоит из ежемесячного пособия на ребёнка. Дадут ипотеку или нет зависит от решения банка. Здесь можно рекомендовать в случае, если у мамы есть дополнительный доход, подтвердить его банку. Например, она занимается фрилансом. Заключить трудовой договор с работодателем и предоставить в банк выписку со счёта о поступлении денежных средств. Это значительно укрупнит шанс;.
3. Мама в декрете с максимально возможным пособием на ребёнка, муж работает (низкий уровень дохода), 1 ребёнок, нет действующих кредитов. Шансы на одобрение есть. Необходимо подать заявку на того из супругов, у кого уровень дохода выше. Если у супруга размер зарплаты ниже, чем у мамы пособие, то очевидно жену указываем, как основного заёмщика. Шансы в любом случае хорошие, так как доход семьи в этой ситуации будет учитываться совокупный.

Как видим, шаблонного варианта для получения ипотеки нет. Здесь каждый случай особый, и чтобы дать однозначный ответ, нужно детально разбирать именно вашу ситуацию.

Привлечение созаёмщиков

Созаёмщик – это человек, который в равной доли с вами берёт на себя обязательства по выплате кредита. Привлечение поручителей или созаёмщиков ранее практиковалось очень часто. Но потом банки столкнулись с проблемой, когда основной заёмщик уклоняется от выплаты кредита, но и созаемщик также не берёт на себя эти обязательства. Тогда большинство банков отказалось от кредитования с привлечением созаемщиков.

В ипотечном кредите все более лояльно. Созаёмщиков, как правило, привлекать можно. В некоторых банках даже до пяти человек.

Что даёт вам привлечение созаёмщиков? Увеличение совокупного дохода и как следствие положительное решение по ипотеке. Если вы находитесь в браке, то супруг или супруга автоматически становится созаёмщиком, без дополнительного привлечения.

Предоставление залога

Большинство заёмщиков уверенны, что если у них в собственности есть несколько объектов недвижимости, то это их стопроцентная гарантия в получении ипотеки. Но это заблуждение. Далеко не все банки охотно связываются с залогами, так как это дополнительная головная боль. Как показывает практика, если заёмщик перестаёт платить кредит, то банку его недвижимость конфисковать не так просто. С учётом таких сложностей банки не всегда на это идут. Но возможность предоставить в залог недвижимость всё же есть. Для этого необходимо промониторить банковские предложения, некоторые программы предусматривают предоставление залогового имущества.

Другой момент, что ипотека сама по себе является залоговым кредитом. Не важно, какой первоначальный взнос вы внесли, все равно пока вы не выплатите ипотечный кредит, у банка в залоге остаётся ваша квартира.

В какой банк лучше обращаться заемщикам в декрете?

Однозначного ответа на этот вопрос нет, так как для увеличения шансов всё же стоит обратиться в несколько банков одновременно. Самый лояльный банк в отношении женщин в декрете считается Сбербанк России. Он в целом положительно расположен к клиенту разного статуса и финансового положения.

Более того, в Сбербанке предусмотрена программа отсрочки платежей по ипотеке для заёмщиков, которые ушли в декрет. Для этого необходимо обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением.

В Сбербанке обслуживается различная клиентская аудитория, начиная от пенсионеров и заканчивая высокопоставленными чиновниками. Поэтому вариантов кредитных программ огромное количество. А также гибкие и лояльные условия для кредитования.

Получить ипотеку в декрете более чем реально – главное грамотно, учитывая все тонкости, подойти к этому вопросу!