Что такое реструктуризация ипотечного долга, и как ее оформить?

Обновлено 01.03.2020

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается исполнять свои обязательства по оплате надлежащим образом. Однако, никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств. Срок ипотеки составляет несколько лет, и за это время может произойти всё, что угодно – снижение заработной платы, сокращение на работе, увольнение, потеря иного источника дохода. Бывает и так, что в связи с уменьшением дохода, заемщик больше не может осилить ежемесячный платеж. В таком случае может выручить реструктуризация ипотечного долга.

Что делать, если нет денег платить ипотеку?

Если заемщик всегда исправно вносил ежемесячные платежи по кредиту, а в определенный момент перестал это делать, у банка есть основания полагать, что клиент попал в затруднительное положение, а не просто уклоняется от оплаты. Таким заемщикам банки могут пойти навстречу и применить реструктуризацию долга.

Конечно же, инициатива должна исходить от самого клиента – он готовит документы, подтверждающие уважительные причины, и обращается в отделение банка с заявлением на реструктуризацию. Предварительно можно подробнее проконсультироваться по поводу процедуры с ответственным сотрудником. Чтобы банк пошел на уступки, нужно сделать всё грамотно.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Реструктуризация – это изменение условий договора, а точнее их смягчение. Банк применяет реструктуризацию, если у заемщика присутствуют действительно существенные причины, по которым он не может исполнять обязательства надлежащим образом.

При реструктуризации банк формирует для заемщика индивидуальную схему платежей, учитывая все обстоятельства. Условия договора становятся лояльнее, и у заемщика вновь появляется возможность оплачивать ипотеку посильными суммами. Другими словами, заемщик может на законных основаниях вносить ежемесячные платежи меньше, чем раньше.

Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?

Все финансовые организации обязаны передавать сведения в Бюро кредитных историй. В этой истории отражаются все данные, касающиеся ипотеки, кредитов и микрозаймов. Соответственно, информация о реструктуризации туда тоже попадет. Данный факт не скажется на КИ отрицательно. А вот если просто игнорировать свои обязательства и перестать оплачивать кредит, это точно испортит КИ.

Испорченная кредитная история – это отсутствие возможности в дальнейшем пользоваться услугами финансовых организаций.

Почему не стоит тянуть с обращением на реструктуризацию?

Когда клиент попадает в трудную финансовую ситуацию и нуждается в реструктуризации, важно не оттягивать с визитом в банк. Если нет денег на внесение следующего платежа, лучше написать заявление до наступления очередной даты погашения. Допущение просрочки по кредиту может негативно сказаться на принятии банком решения. И, опять же, кредитная история: если сам факт реструктуризации не влияет на нее негативно, то просрочка, конечно же, сказывается отрицательно.

Кто может претендовать на реструктуризацию ипотеки?

В первую очередь право на реструктуризацию ипотечного долга имеют федеральные льготники:

• Граждане, имеющие инвалидность;
• опекуны малолетних детей;
• опекуны детей-инвалидов;
• лица, чья семья считается многодетной.

Какие документы необходимы для реструктуризации ипотеки?

Заемщик пишет заявление на реструктуризацию в том отделении банка, в котором оформлял ипотеку. При этом он должен предоставить следующие документы:

• паспорт;
• анкету;
• ипотечный договор;
• трудовую книжку (оригинал и копию);
• копии закладных по ипотеке;
• справку о доходах за последний год;
• документы, отражающие дополнительный доход, если таковой имеется.

Если долг в этом банке у заемщика не единственный, то ему нужно также предоставить справку о наличии задолженности в других финансовых организациях.

В заявлении необходимо подробно описать, по каким причинам возникла финансовая несостоятельность.

При отсутствии подтверждающих документов банк имеет право отказать в реструктуризации.

Виды реструктуризации

Получив от клиента заявление на реструктуризацию долга, банк подбирает наиболее оптимальное решение, которое будет выгодно и заемщику, и не в ущерб самому заемодателю.

Выделяют несколько вариантов реструктуризации. Заемщику рекомендуется для начала обратиться к сотруднику финансовой организации за подробной консультацией, и затем уже вместе с ним подобрать наиболее подходящий вариант и подать заявление.

Рефинансирование

Чаще всего заемщики обращаются за реструктуризацией в другие банки. Данный способ называется рефинансированием. Гражданам предлагают более лояльные условия кредитования – меньшую процентную ставку, и, тем самым, уменьшенный ежемесячный платеж. Однако, прежде чем соглашаться на рефинансирование, рекомендуется разобраться, в чём причина более выгодных условий.

Как правило, смягчение условий происходит за счет увеличения срока кредитного договора. Тем самым, сумма ежемесячного платежа становится меньше. Подумайте, хотите ли вы платить ипотеку на несколько месяцев или лет дольше? Если нет, то, может быть, стоит для начала рассмотреть другие варианты? Ну а если других подходящих именно вам способов нет, тогда рефинансирование вас отлично выручит в сложной ситуации.

Кредитные каникулы

Для заемщиков, у которых временные финансовые трудности, отлично подойдет такая услуга как «кредитные каникулы». Это полная или частичная отсрочка платежа. Предоставляется она на определенное время по заявлению заемщика. Одобрить или нет данную опцию, банк рассматривает в индивидуальном порядке.

В каждом финансовом учреждении существуют свои правила и условия предоставления кредитных каникул. Форматы кредитных каникул бывают следующего вида:

1. Полная отсрочка платежей.

На период полной отсрочки заемщик освобождается от уплаты основного долга и процентов по кредиту.

2. Частичная отсрочка платежей.

Заемщик может не оплачивать основной долг, но, при этом, платить проценты обязан.

Банк также может прибегнуть к индивидуальным условиям, которые будут разработаны для конкретного заемщика, учитывая его ситуацию. Но такие случаи редки.

Первые месяцы после оформления заема услуга кредитных каникул, как правило, недоступна.

Каждый должен решать для себя сам, выгодно ли ему пользоваться данной допуслугой или нет. Но для начала следует узнать все нюансы, чтобы не получить потом «сюрпризов». Например, в некоторых финучреждениях предусмотрено увеличение процентной ставки по окончании периода кредитных каникул. К тому же, часто данная услуга не бесплатна, и за возможность воспользоваться «кредитными каникулами» придется доплатить определенную сумму.

Досрочное погашение

Досрочное погашение ипотечного кредита – тоже хороший вариант, чтобы уменьшить сумму процентов. Поэтому, если появляется такая возможность, многие пользуются ей и закрывают кредит раньше срока. Но стоит иметь в виду, что не все банки согласны на такое. Подписывая договор, всегда следует обращать внимание на пункт о досрочном погашении. Если по условиям оно не предусмотрено, то, возможно, стоит присмотреться к другим кредиторам.

Пролонгация ипотеки

Пролонгация ипотеки предусматривает увеличение срока договора, и, вследствие этого, уменьшение ежемесячных платежей. Если вы согласны платить кредит дольше, то данный способ вам подойдет.

Изменение валюты

При значительных скачках курса валют, заемщик может написать заявление на замену той, в которой был взят кредит, на наиболее приемлемую. Не все кредитные организации на такое соглашаются, однако, попробовать стоит.

Продажа ипотечной квартиры для погашения долга

Если другие варианты не подошли, заемщик может попробовать договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. При этом часть денег за реализацию недвижимости пойдет на оплату долга, а оставшаяся сумма на покупку другого, более дешевого жилья.

Реструктуризация в Сбербанке

На официальном сайте Сбербанка присутствует информация о том, что банк может пойти навстречу, если клиент испытывает временные трудности с оплатой кредита.

Самый популярный банк предлагает следующие варианты реструктуризации:

1. Изменение валюты.
2. Увеличение срока договора.
3. Отсрочка погашения.

Реструктуризация возможна, если:

• Клиента призвали в армию.
• Заемщица ушла в отпуск по уходу за ребенком.
• Клиент утратил трудоспособность из-за травмы или заболевания.
• Доходы физлица существенно снизились (в связи с потерей работы или урезанием заработной платы).

Заявку на реструктуризацию можно подать как в отделении Сбербанка, так и онлайн.

Реструктуризация в банке Уралсиб

Банк Уралсиб в разделе о реструктуризации кредитов пишет о том, что готов создать для клиента, попавшего в сложную жизненную ситуацию, оптимальные условия для погашения и сохранить партнерские отношения. Для каждого претендента на реструктуризацию подбираются индивидуальные условия. В настоящее время это может быть:

• Снижение ранее начисленных штрафов и пеней при условии погашения просрочки в полном объеме.
• Предоставление полной или частичной отсрочки по оплате суммы основного долга.
• Снижение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока договора.
• Выдача нового кредита на погашение старого.

Подать заявление можно лично либо посредством электронной почты. Предварительно можно проконсультироваться о процедуре реструктуризации с сотрудником банка по бесплатному номеру горячей линии.

Попав в затруднительное финансовое положение, главное – не паниковать сразу, а рассуждать здраво. Нужно помнить, что не существует безвыходных ситуаций. Реструктуризация ипотечного долга вполне реальная процедура. Но, чтобы банк пошел на послабления, нужно действовать корректно и в соответствии с требованиями.

Смотрите видео о том, какие существуют законные варианты уменьшить сумму выплаты или списать кредит полностью.