Страхование детей от несчастных случаев: как правильно оформить

Все чаще на повестках дня в детских садах и школах возникает вопрос о страховании детей от непредвиденных случаев. Причем локализация ОУ и ДОУ не играет важной роли. К примеру, в сельской местности дети, как правило, вынуждены добираться до школы пешком, а в городской – посредством общественного транспорта. Наличие или отсутствие инфраструктуры в редком случае может дать полную гарантию безопасности и сохранности здоровья несовершеннолетних. Опасности – налицо. Вывод напрашивается сам собой: страхование детей от несчастных случаев может сэкономить нервы и деньги при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Вывод о необходимости добровольного страхования приходит на ум всем, кто предусматривает вероятность детского травматизма и весьма ограниченные возможности здравоохранительной системы по ОМС. Немногие вступают в судебные прения по поводу перелома или выбитого зуба ребенка (к примеру, на уроках физкультуры). И еще меньший круг родителей может обеспечить надомное обучение ребенка на период его отгулов в школе по состоянию здоровья. Родителей, прибегнувших к страхованию детей от несчастных и непредвиденных случаев, становится больше. В особенности тех, чей ребенок гиперактивный и каждый день «приносит что-то новое».

Тонкости договора страхования ребенка

Надежным союзником при возникновении непредвиденной ситуации является страховой договор со всеми предусмотренными нюансами. Ознакомиться с типичным примером такового можно при покупке билета на междугородний транспорт – кассир всегда, не спрашивая, оформляет приложение к билету, стоимость которого – до 10% от стоимости билета. Однако такой грубый способ не подходит для страховки от непредвиденных ситуаций (в дальнейшем – НС) с детьми.

Популярные СК предлагают три основных категории, относящиеся к НС:

• Травматические повреждения;
• Присвоение ребенку инвалидности;
• Смерть ребенка.

Несмотря на пугающие название категорий, наличие их или аналогичных позиций в страховом договоре является полноценной гарантией дееспособности как самого договора, так и СК, предлагающей застраховать детей от несчастных случаев. Однако следует помнить, что условия могут быть оговорены и некоторые пункты могут быть не включены в договор по инициативе страхователя или страховщика.

Лучше, когда основная информация о перечне травм прописывается в тексте договора. В случае если перечень вынесен в отдельный документ (Приложение), в тексте договора следует найти положения, ограничивающие страховщика во внесении изменений в данный перечень. В худшем случае – эти изменения должны быть максимально неудобными для донесения до страхователя (письменная форма, заказным письмом с извещением о вручении).

Полисы. Какими они бывают?

Предохранение от НС подразделяется на две основных категории: индивидуальное и групповое, обязательное и добровольное. Учитывая трудности статистического подсчета сложно сказать, какой вид страхования более популярен среди родителей. Многие школы и детсады находят социально ответственных лиц и оформляют групповую страховку на класс или группу, однако многие предпочитают делать страховку сразу на весь класс через одного человека (социальный педагог, председатель родительского собрания), но юридически оформляют лишь несколько индивидуальных страховок.

Следует быть особенно внимательным при оформлении страховки на детей, занимающихся определенными видами спорта. В некоторых случаях руководство спортивных школ и секции обязывают оформить страховку по тому или иному перечню повреждений, связанных со спортивной деятельностью. Но в случае если страхование происходит по собственной инициативе, следует выяснить историю взаимодействия компании со спортивными учреждениями. Наверняка в группе имеются родители, которые уже воспользовались услугами страховщика и могут дать полезные советы.

Страхование школьников

Наибольший риск и травматизм наблюдается при обучении ребенка в начальной школе. При некорректной работе дисциплинарного аппарата школы (драки, буллинг, прогулы) страховое сопровождение может понадобиться ребенку (подростку) до окончания обучения в ОУ. Далеко не каждый школьник успешно может адаптироваться в учебном заведении, что ослабляет его физиологические и физические возможности. А это, в свою очередь, открытые ворота к травмам и заболеваниям, а в некоторых случаях – инвалидизации ребенка.

В случае если родитель опасается НС именно в школе и не сомневается в стабильности обстановки дома и на улице, со страховой компанией можно обговорить время и обстоятельства действия договора. К примеру, если ребенок учится в первую смену, можно прописать время действия с 8 утра до 2 часов дня. В зависимости от характера травм, за которые родители опасаются (повторные переломы, растяжения) может быть также рассчитана и тарифная сетка, которая может выручить в НС. Популярны также и страховки на период летних каникул в пик активного времяпровождения или поездок ребенка.

Какую сумму можно получить при возникновении НС?

Вопрос оплаты при возникновении страхового случая является ключевым при выборе той или иной страховой компании. Существует множество вариантов выплат после НС, однако для всех компаний действителен ряд параметров:

• Больше страховой взнос – больше выплата;
• Чтобы НС признали страховым случаем, нужны доказательства;
• У большинства страховых компаний предусмотрены повышенные тарифные ценовые сетки для спортсменов;
• При оформлении полиса на большую сумму и незамедлительном возникновении несчастного случая получить выплату без следственных мероприятии навряд ли удастся.

Подстраховка для детей от непредвиденных случаев помогает возместить материальный и моральный ущерб, по различным подсчетам, от 1000 до 100000% от взноса при возникновении НС легкой и средней тяжести.

Пример: Никита любит кататься на велосипеде и постоянно забывает надеть каску. Неудачно упав, Никита получает сотрясение мозга. Однако родители Никиты предусмотрели такую вероятность и оформили страховку на ежегодный взнос 5000 рублей. Страховая сумма – 100000 рублей. Согласно таблице страховых выплат, родители получают 10% от данной суммы – 10000 рублей при предъявлении соответствующих документов.

Способы уменьшения стоимости полиса

Материальная защита на случай возникновения НС – хорошая мотивация для приобретения страхового полиса. Однако ежегодно выплачивать определенную сумму возможность или желание есть не всегда. На этот случай в настоящее время предусмотрена гибкая система оплаты, за счет которой можно выплачивать копеечные страховые взносы и чувствовать себя в безопасности.

1. Установление собственного перечня травм. Можно значительно сэкономить на страховке, сузив количество страховых ситуаций к минимуму;
2. Уменьшение суммы выплаты. Как правило, в компаниях установлена сумма, гарантированная к выплате при том или ином случае. Уменьшение суммы страхового взноса прямо пропорционально уменьшению выплаты при возникновения страхового случая;
3. Сокрытие фактов от компании. Известно, что тарифная сетка для спортсменов несколько выше, поэтому некоторые родители предпочитают действовать в обход договора и скрыть от компании тот факт, что ребенок занимается спортом. Однако такая практика быстро сошла на нет: опыт в компаниях накапливается, и нерадивым плательщикам могут отказать в выплате после возникновения НС.

Что нужно сделать для получения выплаты по страховке?

У большинства страховщиков при возникновении случая, не вызывающего сомнении, процедура проходит в три этапа:

1. Обращение страховщика с полисом, договором и документом, заверяющим возникновение той или иной НС (медицинская справка);
2. Рассмотрение НС и привязка ее к тому или иному страховому случаю;
3. Выплата денежных средств.

Как оформить договор?

Для страхования детей от несчастных случаев достаточно паспорта родителя, свидетельства рождения ребенка, справки о состоянии ребенка. Типовая сделка заключается с представителем компании. При разработке индивидуальной программы желательно присутствие юриста. Стоит отсекать предложения с низким страховым взносом и несоразмерно высокой суммой выплат, а также предложения с Приложениями, изменения в которые компания может вносить без ведома страхователя. Внимательность и предусмотрительность – самый лучший залог безопасности.

Страхование детей от несчастного случая: